普及401K常识，也回应隔壁对401K省税的质疑
十分钟讲清楚美国退休帐户，401K，IRA，backdoor，mega-backdoor，Roth in-plan conversion，等等。自认为是全网讲得最清楚的 ：）
回应隔壁对401K省税的质疑：
pre-tax 401K省税的原因在于延期交税，把现在的该交的税延后到以后税率低的时候交。隔壁帖子质疑的是，我怎么知道我未来税率更低？
首先，如果你退休后，收入没有降下来，甚至比现在工作时还高，那至少要先恭喜你，退休后不用为钱发愁。
最重要的要理解：美国只对收入征税，不对资产征税！都说美国富人不交税，原因就是因为富人资产高，但收入都做得非常低。普通家庭在累积出足够资产以后，也会有能力主动控制未来的税率，甚至可以把未来的税率直接打到零，此时再从pre-tax 401K里取钱时肯定就省税啦。要点在于，未来的税率不是靠现在预测，而是到时自己主动控制的。
比如，现在流行提前退休FIRE，FIRE的人主动提前退休，在到能领social security以前这段时间里，收入就可以很低，进而税率很低，优先提前从pre-tax 401K取钱花。这还能帮助避免RMD。59.5岁以前就可以免罚金从从pre-tax 401K取钱花，一是使用age of 55 rule，另一个就是使用SEPP，不是非要等到59.5岁以后才能花401K里面的钱。
QuantumWorld 最后编辑于 2025/12/23 11:19:56
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